Cuando queremos proteger nuestra vivienda se nos plantean frecuentemente ciertas dudas: Si ya tengo un seguro comunitario de continente ¿Por qué necesito un seguro individual? ¿Qué debo incluir en el continente y qué valor debo tener en cuenta?, lo mismo para el contenido, y otras incertidumbres como si tengo un inquilino y arriendo la vivienda vacía ¿Qué seguro es el que debo formalizar?, y en último caso, ¿Qué es lo más importante que no debo olvidar para un correcto aseguramiento?…
Vamos a ir analizándolo todo paso a paso:
SI TENGO UN SEGURO COMUNITARIO POR QUÉ NECESITO UN SEGURO INDIVIDUAL
Hay riesgos que no siempre están cubiertos en el seguro comunitario y por ello en el individual podemos encontrar el complemento perfecto, ¿por ejemplo?
- Las tuberías y conducciones de agua privativas. No siempre están incluidas, o pueden dejar de estarlo, simplemente porque se decida en una Junta de propietarios reducir los gastos de la comunidad, y así dejar esta protección para que cada uno individualmente lo contemple en su seguro individual.
- Daños estéticos, incluidos para lo que afecte al continente comunitario, pero no es frecuente encontrarlo en lo que corresponde al continente privativo.
- Incluido en las partes comunitarias, pero en las privativas con limitaciones. Cristales que no sean de las fachadas y encimeras de granito o loza sanitaria privada, no es seguro que esté siempre incluido
- Daños por agua al continente fruto de un escape accidental de agua de un aparto electrodoméstico
- Responsabilidad civil entre copropietarios cuando las conducciones de agua privativas no estén incluidas.
Todo esto, de forma principal, son riesgos que encontraremos en un seguro individual y no siempre en el seguro comunitario, o aun estando incluidos, con límites inferiores y probablemente no suficientes.
CONTINENTE, QUE ASPECTOS DEBEMOS TENER EN CUENTA Y QUE VALOR ASEGURAR.
En el continente se incluye todo lo que se corresponde con la estructura y partes fijas del edificio y por el valor que se corresponda con el valor de nuevo de la vivienda. Quiere decir que si miramos el capital del seguro comunitario y aplicamos el coeficiente de propiedad que tenemos según las escrituras, nos resultará el capital de nuestra cobertura, y no es difícil que este valor no se corresponda con el valor teórico que consideremos de reconstrucción con su estado de nuevo. Si esto ocurre, ¿Qué hacer?
- Una posibilidad es hablar con todos los vecinos para aumentar el capital total del seguro de todo el edificio, y así que la cuota parte se ajuste al valor que consideremos, pero… ¡Que difícil poner de acuerdo a todos los vecinos! y encima para tener que gastar más. Probablemente alguien accedería, pero habría bastantes o muchos que se revelarían y se generaría, una fuerte polémica.
- Y otra alternativa quizás más sencilla: Contratar un seguro individual, o de ya tenerlo incluir el continente por el capital complementario que sea necesario para llegar al total.
Con dos seguros no hay ningún problema porque en caso de siniestro pagarán las dos Aseguradoras, cada una de ellas, en la proporción que represente su parte de cobertura en relación al valor total.
CONTENIDO, QUE ASPECTOS DEBEMOS TENER EN CUENTA Y QUE VALOR ASEGURAR
Esto a simple vista parece más complicado, porque hay muchos más bienes a tener en cuenta, no solo los muebles, sino también los objetos de decoración, útiles y ajuar doméstico, ropa etc. En general, lo importante a revisar:
- Los muebles de cocina en la mayoría de los casos se consideran contenido
- Los electrodomésticos son igualmente contenido.
- Las encimeras de granito y mármol son contenido si descansan sobre los muebles, pero si están encastradas sobre la pared, en este caso son continente.
- Es necesario sobre todo para el robo guardar factura de las joyas y objetos de valor especial, y de no tenerla realizar fotos y hacer una relación detallada con descripción de las piezas y su valor. De no hacerlo en caso de un siniestro será más difícil conseguir el valor justo dado que no existirá referencia. No solo es justificar la preexistencia del bien sino poder valorarlo convenientemente.
- Incluir en la suma asegurada el valor más cercano al valor total en la consideración de estado de nuevo.
SI LA VIVIENDA LA ALQUILO A UN TERCERO QUE SEGURO DEBO FORMALIZAR
Como ya hemos resaltado, el continente complementa perfectamente al seguro comunitario y el contenido es imprescindible agregarlo siempre, dado que los muebles de cocina son contenido, y por ello, aunque la vivienda la alquilemos vacía, este mobiliario y posiblemente los electrodomésticos sean nuestros y por ello para estar correctamente protegidos debemos incluirlos en el seguro.
QUÉ ASPECTOS MÁS IMPORTANTES DEBO TENER EN CUENTA
Sin duda lo primero es no cegarme con el precio del seguro. A veces nos obsesionamos con encontrar el seguro más barato y nos olvidamos de cerciorarnos bien de los riesgos que tenemos incluidos y de los límites de protección.
Además, en similitud de precio, comparar garantías que pueden ser relevantes como:
- Límite de daños estéticos
- El hurto dentro de la vivienda si está incluido y el límite. También el atraco fuera de la vivienda.
- El robo en zonas anexas de la vivienda como los trasteros, si se cubre y en qué límite
- Responsabilidad Civil y hasta que límite
- Si tenemos inquilinos valorar si se incluye los posibles actos vandálicos del inquilino frente al propietario
- En daños por agua si se incluye también el exceso de consumo de agua, por roturas accidentales
- Deterioro de alimentos refrigerados por averías o fallos eléctricos
- Y otros aspectos como: Bricolaje hogar, daños eléctricos (si existe límite de antigüedad de los aparatos), Defensa jurídica amplia con reclamación de daños que sufra el Asegurado, etc.
Fijarnos en el precio que sirva de referencia, es razonable, pero lo importante es cerciorarnos que estemos bien protegidos y de si determinadas coberturas están presentes y si son opcionales asegurarnos bien que si no las incluimos luego no las terminemos echando en falta.
Y sin duda no olvidarnos que el hecho de disponer de un seguro comunitario no implica no tener que asegurarnos del continente porque puede terminar resultando completamente fundamental.
